O que é crédito consignado? Entenda como ele funciona

Conceito

     Crédito consignado é uma das modalidades de crédito mais fáceis de se obter e com as melhores taxas do mercado. Ele surgiu com a Medida Provisória nº 130/2003 no governo Lula, visando diminuir o endividamento dos trabalhadores, aposentados e servidores públicos.

     O valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS e não deve ultrapassar 30% para empréstimos consignados e 5% para cartão de crédito consignado, do que é recebido por mês.

Para quem se destina?

     Aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares das Forças Armadas e trabalhadores de empresas privadas podem contratar esta modalidade de crédito, ou seja, é destinado para pessoas que tenham uma renda garantida no final do mês. Esta modalidade não se aplica para autônomos ou trabalhadores informais. É uma excelente opção para quem precisa de dinheiro no curto prazo.

Pontos positivos importantes

     Se uma pessoa contratou um empréstimo consignado e está com dificuldades para quitá-lo, é possível refinanciá-lo. Também é possível fazer portabilidade para outra instituição financeira, sendo que o prazo desta portabilidade pode demorar até três semanas.

     Os prazos das operações podem variar de 12 a 96 meses. Suas taxas juros variam para cada instituição financeira ou banco, mas geralmente é de 3% a.m. ou 43% a.a. Ele tem incidência de IOF e pode-se pagar antecipadamente o valor total do empréstimo consignado. Ele é muito mais barato que outros tipos de empréstimos (cartão de crédito e cheque especial). Veja os números (média) abaixo:

  • crédito consignado: 43%;
  • cartão de crédito: 330%;
  • cheque especial: 556%.

     Outro ponto bastante interessante: como é descontado em folha, as instituições financeiras tem a garantia de pagamento, o que faz as taxas de juros serem menores do que outras linhas de crédito pessoal.  O empréstimo pode cair na conta de quem fez essa contratação no mesmo dia.

     O interessado não precisa ser correntista do banco de interesse. Já a instituição ou empresa que paga o salário ou benefício precisa ter um convênio assinado com os bancos ou instituições financeiras para conceder o empréstimo consignado. Geralmente, os documentos necessários para contratar um crédito consignado são: RG, CPF, comprovante de residência e documento da conta do banco onde o empréstimo vai ser depositado.

     Essa modalidade de crédito possui parcelas com juros pré-fixados, ou seja, já se sabe os juros a serem pagos no valor das parcelas mensais no momento da contratação .

     Por fim, é uma opção muito interessante para saldar dívidas mais caras e com juros exorbitantes (cartão de crédito, financiamentos e cheque especial).

Ponto de atenção

     É muito importante que o contratante desse tipo de crédito tenha consciência de que, quanto maior o prazo do seu empréstimo, maiores serão os juros a serem pagos, consequentemente, menor será o saldo do salário na conta.

Conclusão

     Muitas instituições financeiras e bancos oferecem o crédito consignado e gastam muito dinheiro com publicidade para divulgarem esse tipo de produto financeiro, pois elas têm garantia de que os mais interessados possuem renda e conseguirão pagar seus empréstimos.

     Entretanto, é muito importante que a pessoa que vai contratar essa modalidade de crédito faça uma análise financeira e verifique se realmente há a necessidade de contratar tal produto, pois por menor que sejam os juros, será que economizar em outras áreas de consumo não fará sobrar um pouco mais de dinheiro e, consequentemente, investir em uma aplicação que rende juros e pagar à vista?

     Porém, sabemos que dependendo da nossa situação financeira, tomar esse tipo de empréstimo pode ser uma boa opção para realizar alguns sonhos ou quitar as dívidas mais altas ou com altas taxas de juros.

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